Очередное повышение тарифов в одном из крупнейших банков страны привлекло внимание к более широкой проблеме стоимости банковских услуг. Однако помимо явных комиссий существуют и менее очевидные правила, которые могут привести к неожиданным расходам или отказам при обмене иностранной валюты. Банки и обменные пункты, формально принимая различные валюты, на практике устанавливают строгие внутренние критерии, руководствуясь как соображениями безопасности, так и нормативными актами Центрального банка России.
Поврежденные, потертые или разрисованные купюры, а также определённые варианты по году выпуска могут не приниматься для обмена.
Как рассказал специалист департамента стратегических исследований Total Research Николай Вавилов, проблема часто кроется в состоянии или серии банкноты. Финансовые организации с особой осторожностью относятся к старым сериям долларов США, которые исторически были объектом массовых подделок. Например, банкноты, выпущенные до 1996 года, вызывают повышенные подозрения. Часто отказывают в обмене и 100-долларовым купюрам 2006 года выпуска, среди которых также было выявлено значительное количество фальшивок. В случаях, когда у кассира или аппарата проверки возникают малейшие сомнения в подлинности, деньги отправляются на длительную экспертизу в Центральный банк РФ, что замораживает средства клиента на неопределенный срок.
Помимо подозрений в подделке, весомой причиной для отказа является физическое состояние купюры. В приложении №318 Банка России четко прописаны критерии, по которым денежный знак считается ветхим или поврежденным. К таким признакам относятся: разрывы длиной более 7 миллиметров; проколы диаметром от 4 миллиметров; оторванный или отрезанный угол площадью свыше 32 квадратных миллиметров, или потеря края, уменьшающая банкноту на 5 и более миллиметров. Также проблемой могут стать любые посторонние отметки — надписи, состоящие из двух и более символов, штампы, печати, а также контрастные пятна диаметром больше 5 миллиметров. Отдельный пункт — купюры, разорванные пополам и склеенные скотчем или клеем, а также знаки со стершейся краской.
Важно понимать, что инструкция Банка России предоставляет кредитным организациям право устанавливать собственные, еще более строгие внутренние правила. Поэтому ситуация, когда одна и та же потертая банкнота будет принята в одном обменном пункте и отвергнута в соседнем, — вполне обыденная практика. Как отметил Николай Вавилов, некоторые банки могут пойти навстречу клиенту и принять, к примеру, постиранную купюру евро, однако выпускать такие деньги обратно в наличный оборот они уже не имеют права. За услугу по обмену поврежденной валюты финансовые организации часто взимают дополнительную комиссию, которая может достигать 5–10% от номинала.
Эта история с валютными правилами происходит на фоне общего ужесточения тарифной политики крупнейших банков. Напомним, что в январе Сбербанк ввел ежемесячную комиссию в размере 150 рублей за обслуживание платежного счета, к которому не привязана ни одна дебетовая карта. Это уже не первое подобное повышение, сигнализирующее о том, что кредитные организации активно пересматривают свою ценовую политику, стремясь монетизировать ранее бесплатные или условно-бесплатные услуги. Для клиентов это означает необходимость более внимательного изучения не только обменных курсов, но и многостраничных тарифов, а также физического состояния своих наличных сбережений в иностранной валюте.
